Spring naar inhoud

Micro Finance, microkrediet, hoe werkt dat?

Liep al een tijdje rond met het idee iets meer te doen voor onze medemens. Geheel volgens mij ideeën, zie vorige blog, stel ik daar nog al wat voorwaarden aan. Niet alleen maar hulp geven nee de bekende zelfwerkzaamheid moet er in zitten. Verder wordt ik steeds allergischer voor grote organisaties, staatshulp, grote infrastructuur projecten, imf en andere grootschalige hulp. Ik heb inderdaad een tijdje gegeven aan een kleine NGO die met 1,5 fte personeel en lokale vrijwilligers iets deed aan lokale huisvestingsprojecten.

Het idee van Micro Finance, mikrokrediet spreek me aan, maar wat dan. Ik kwam niet veel verder dan deelnemen aan een Tridios/ASN fonds voor micro financiering of je komt terecht in een (internet) woud van lokale kleine MF partners ter plaatse of ..... Goede vriend Diem kwam met de oplossing. Hij schonk mij $25 en een url van www.kiva.org. En dat was voor mij de oplossing. Een plek waar je als geldschieter via het internet uitkomt bij individuen en groepjes via Kiva en de MF Partners ter plekke. Leef je uit op de site, je kunt laagdrempelig aan de slag en het is leuk en nuttig tegelijkertijd.

KIVA.org

Logo kiva.org
Kiva.org is verzamelt microkredieten en werkt samen met lokale MF partners

Deze blog gaat dan ook niet over de moraal of en hoe goed MF is. Nee, dit keer wat praktische zaken die ik gedaan heb voor ik verder ging met dit fraaie initiatief. Ik wil een boel dingen weten. Te beginnen met "Is Kiva een bonafide site, organisatie" Al googlend en surfend zie ik dat Kiva voor de Amerikaanse IRS een echte organisatie is en voldoet aan de regels om als goede-doelen-organisatie voor de belasting opgevoerd te mogen worden. Zijn ze efficiënt? Ze voeren hun activiteiten uit met een kleine groep vaste medewerkers, redelijk veel vrijwilligers. Hun eigen financiering staat los van de micro kredieten.

Denk je dat jij, als persoon rechtstreeks zaken doet met een iemand aan de andere kant van de wereld als je $25 leent aan Amita? Dat is niet zo. Amita heeft haar plannen besproken met de lokale MF Partner en die heeft haar op datum x het geld geleend. Meestal wordt daarna het proces van werven gestart. Bij Kiva zie je dat aan de Pre-Disbursed datum die (altijd) voor de Listed datum ligt. De site legt het ook nog eens uit via de link Pre-Disbursed. Zie ook http://blogs.cgdev.org/open_book/2009/10/kiva-is-not-quite-what-it-seems.php voor een kritische noot.

De tweede kritische noot is voor de MF Partner ter plekke. Zijn ze betrouwbaar? Zijn ze goed, efficiënt, kosten effectief? Eerst maar betrouwbaar. Ik denk dat kiva maar ook op andere plekken voldoende inzicht geeft in het reilen en zeilen van een lokale partner. De betrouwbaarheid van een MFP uit zich in het aantal sterren. Een, op meerdere plaatsen, gebruikte waardering voor de betrouwbaarheid. Voor mij is 3 sterren of meer een voorwaarde. Wil je echt met indicatoren aan de slag? http://www.mixmarket.org/mfi/indicators.

Efficiënt of niet?

Zijn ze efficiënt? Er is een parameter Portfolio Yield die aangeeft hoeveel kosten en rente een MFP in rekening brengt aan een lener. Het is even wennen maar de percentages liggen hoog. MF is vreselijk inefficiënt, heeft een veel grotere kans op niet kunnen betalen en wordt soms ook nog gebruikt om voor een deel ondersteunende, gratis activiteiten te doen. Toch zijn de kosten die een lener betaald aan een 'goede' MFP altijd lager dan op de 'geldmarkt' Daar betalen de mensen vaak een paar honderd procent.

Toch zijn hier enorme verschillen. Als je een leenaanvraag ziet die je wilt steunen, klik dan altijd op de link van de genoemde MFP en scroll GEHEEL naar beneden. In de tabel van de Leenkostenvergelijking staat de Portfolio Yield van de MFP ten opzichte van het land en KIVA gemiddelde. Ik ondersteun geen MFP die zwaar boven het gemiddelde zitten. Die brengen dus meer kosten in rekening dan hun lokale collega's en dat komt de lener niet ten goede.

Welke lening kies ik?

Het kiezen van een leningsaanvraag is zeer persoonlijk. Voorkeur voor

  • sexe,
  • regio,
  • beroepsgroep,
  • individueel/groep,
  • religieus/vrij MFP,
  • lenen voor productiemiddelen, grondstof of reparatie
  • laatst ontbrekende $ 25
  • leenaanvraag-periode bijna verlopen
  • hoogte lening tov jaarlijks gemiddelde inkomen
  • en alle randvoorwaarden aan de MF partner

Ik vond de blog http://kivaleningen.blogspot.com/2011/07/een-lening-kiezen.html handig omdat het nog eens samengevat werd. Er is één advies welke niet echt gegeven wordt, geef liever 10 keer $ 25 dan één keer $ 250. En verder vind ik de standaard 15% van je bedrag als bijdrage voor Kiva veel te veel. Ik geef één keer in de 20 keer (=5%) $ 25 aan kiva en dan de andere 19 keer helemaal niet.

--- ES ---- (bijgewerkt 11 juli 2015)

Collectanten

Ik geef niet zo veel aan collectanten. Zowel aan de deur, als in het centrum zeg ik makkelijk "Nee, dank u, geen belangstelling". Ook weer niet omdat ik gierig ben of zo, althans ik vind van niet. Dat ik niet wil geven heeft eigenlijk 2 oorzaken die elkaar ook nog eens versterken. Zelfwerkzaamheid en Prioriteit. Ik geloof sterk in die zelfwerkzaamheid, zeker op micro niveau; lokaal, de buurt, de eigen omgeving, school, gemeente.

Lokaal

Bij mij uit zich dat in kleine, kleine acties zoals even het opschietende onkruid wieden op de glijbaanplek, met een steeksleutel toch even een bout vastzetten voor de zaak los of kapot is. Altijd even papiertjes, blikjes en glasscherven ruimen. De gemeente 1, 2, 3 keer bellen omdat ...... Maar ook met enorm plezier veel te veel zelfgemaakte ansichtkaarten of zoiets kopen van collecterende kindjes voor hun nieuwe schoolplein. Een bedelende junk of dakloze daarin tegen is bij mij slecht af. Het gaat mij in dit soort gevallen dus zeker niet over noodzaak, de mate van ellende. Het is misschien raar maar dat is toch hoe ik selecteer.

Groot leed

Nu is bovenstaand natuurlijk wel het kleine leed c.q. gewoon een luxe probleem en heeft eigenlijk niks te maken met de grote tragiek die er ook altijd is. En opnieuw werkt er bij mij dan een mechaniek waarvan ik lang niet helder heb hoe ik keuzes maak. Wat voorbeelden en gemaakte keuzes. Tyfoon Haiyan, De tsunami, Haïti, Pakistan, China. Grote inzamelacties. Goed dat ze er zijn maar ik geef niet. Waarom? Voor allen gold dat er voldoende noodhulp was en ik geloof niet in het dumpen van enorme hoeveelheden geld in een beperkt gebied. Vind Haïti helaas nog steeds een sprekend voorbeeld, de wederopbouw staat al sinds de ramp min of meer stil. Er is iets fundamenteels mis tussen de zelfwerkzaamheid van de bevolking en de hulp. Criminaliteit en corruptie lijken dan de belangrijkste spelers te worden.  Met natuurlijk de minst weerbaren als eerste en grootste slachtoffer….

Hongersnood

Ik maak eigenlijk één uitzondering. Noodhulp als er Hongersnood heerst. Hongersnood komt veel voor. Op mij heeft Biafra met een miljoen doden eind zestiger jaren indruk gemaakt, maar er zijn elk jaar hongersnoden. Iedereen denkt aan Afrika, maar Tajikistan, Bangladesh, Mayanmar,  Noord Korea zijn allemaal van de laatste 5 jaar. Doodgaan van de honger gaat langzaam, is intens pijnlijk en treft kinderen, ouderen en vrouwen het eerst. In mijn optiek is deze groep alleen maar slachtoffer en voor mij een reden om altijd te geven.
 
In Afrika zijn in de laatste decennia continu op meerdere locaties hongersnoden aan de gang. Gebrek aan eten, honger, breekt uit vaak als gevolg van een natuurlijke oorzaak (in Afrika door droogte, rest van de wereld door wateroverlast) maar een Hongersnood is bijna altijd “man made”. Biafra was een uithongering door Nigeria, etnisch en religieus geweld, het niet toestaan van hulp of verbetering. Samengevat het ontbreken van respect voor mensenlevens in een conflict door heersende partijen, kasten, of groep.
 
De discussie “moeten we nu geld geven voor de huidige hongersnood in de Hoorn van Afrika omdat die deels in handen van de heersende, mensonterende, strijdende partijen valt” is voor mij niet relevant. Elk kind, elke moeder, ja zelfs elke man die je redden kan van een dergelijke dood is het waard.

Helpen en Zelfwerkzaamheid

Ik geef graag hulp maar wel als er de bekende zelfwerkzaamheid in zit. Verder wordt ik steeds allergischer voor grote organisaties, staatshulp, grote infrastructuur projecten, IMF en andere grootschalige hulp. Ik heb inderdaad een tijdje gegeven aan een kleine NGO die met 1,5 fte personeel en lokale vrijwilligers iets deed aan lokale huisvestingprojecten.

Micro Finance (MF)

Het idee van Micro Finance spreek me aan maar wat dan. Ik kwam niet veel verder dan deelnemen aan een Tridios/ASN fonds voor mikro financiering of je komt terecht in een (internet) woud van lokale kleine MF partners ter plaatse of .....
 
Goede vriend Diem kwam met de oplossing. Hij schonk mij $25 en een url van www.kiva.org. En dat was voor mij de oplossing. Een plek waar je als geldschieter via het internet uitkomt bij individuen en groepjes via Kiva en de MF Partners ter plekke. Leef je uit op de site, je kunt laagdrempelig aan de slag en het is leuk en nuttig tegelijkertijd.

Kritische noten

Deze blog gaat dan ook niet over de moraal of en hoe goed MF is. Nee, dit keer wat zaken die ik gedaan heb voor ik verder ging met dit fraaie initiatief. Ik wil een boel dingen weten. Te beginnen met "Is Kiva een bonafide site, organisatie" Al googlend en surfend zie ik dat Kiva voor de Amerikaanse IRS een echte organisatie is en voldoet aan de regels om als goede-doelen-organisatie voor de belasting opgevoerd te mogen worden. Zijn ze efficient? Ze voeren hun activiteiten uit met een kleine groep vaste medewerkers, redelijk veel vrijwillegers. Hun eigen financiering staat los van de micro kredieten. 
 
De tweede krtitische noot is voor de MF Partner ter plekke. Zijn ze betrouwbaar? Zijn ze goed, efficiënt, kosten effectief? Eerst maar betrouwbaar. Ik denk dat kiva maar ook op andere plekken voldoende inzicht geeft in het reilen en zeilen van een lokale partner. De betrouwbaarheid van een MFP uit zich in het aantal sterren. Een op meerdere plaatsen gebruikte waardering voor de betrouwbaarheid. Voor mij is 3,5 ster of meer een voorwaarde. Wil je echt met indicatoren aan de slag? http://www.mixmarket.org/mfi/indicators.

Efficiënt

Zijn ze efficiënt? Er is een parameter Portfolio Yield die aangeeft hoeveel kosten en rente een MFP in rekening brengt aan een lener. Het is even wennen maar de percentages liggen hoog. MF is vreselijk inefficiënt, heeft een veel grotere kans op niet kunnen betalen en wordt soms ook nog gebruikt om voor een deel ondersteunende, gratis activiteiten te doen. Toch zijn de kosten die een lener betaald aan een 'goede' MFP altijd lager dan op de 'geldmarkt' Daar betalen de mensen vaak een paar honderd procent. Toch zijn hier enorme verschillen. Als je een leenaanvraag ziet die je wilt steunen, klik dan altijd op de link van de genoemde MFP en scroll GEHEEL naar beneden. In de tabel van de Leenkostenvergelijking staat de Portfolio Yield van de MFP ten opzichte van het land en KIVA gemiddelde. Ik ondersteun geen MFP die zwaar boven het gemiddelde zitten. Die brengen dus meer kosten in rekening dan hun lokale collega's en dat komt de lener niet ten goede.

Kies een lening

Het kiezen van een leningsaanvraag is zeer persoonlijk. Voorkeur voor
  • sexe: ik heb een voorkeur om vrouwen, vrouwengroepen te lenen
  • regio: breed gespreid. Ook in conflictgebieden
  • sectoren: agriculture, services (veel kleine zaakjes, fishing etc), construction
  • terugbetaalschema: (met een voorkeur voor meerdere kleine termijnen)
  • randvoorwaarden MF partner: meer dan 3,5 ster en een lager PY dan het gemiddelde van het land

Ik vond de blog http://kivaleningen.blogspot.com/2011/07/een-lening-kiezen.html handig omdat het nog eens samengevat werd. Er is één advies welke niet echt gegeven wordt, geef liever 10 keer $ 25 dan één keer $ 250. En verder vind ik de standaard 15% van je bedrag als bijdrage voor Kiva veel te veel. Ik geef één keer in de 20 keer (=5%) $ 25 aan kiva en dan de andere 19 keer helemaal niet.

Mijn keuze

Voor mij is MF een uitkomst. En ik heb ook één advies. Begin een keer met $ 400-500. Dan krijg je na een paar maanden steeds 25 - 50 $ teruggestort en die kan je dan weer uitlenen. Als je $ 25 inlegt wacht je ~ 14 maanden voor het terugbetaald is, om het weer één keer te kunnen uitlenen. Niet leuk als het zo lang duurt.....

--- ES   ----